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车友必看!美国汽车保险详解!

时间:2017-06-27

  在美帝生活一定离不开车,而开车就不能没有车险。因为如果你“裸奔”一旦被抓,驾照吊销,车辆注册吊销,几百刀或者上千刀的罚单不说,驾驶记录留污点,未来车险金额一定大涨,还可能未来3年内你都需要车险公司为你提交SR-22给DMV。万一裸奔期间还遇到了事故,那你可能要进去一段时间了。吓唬人的话不说了,我们来给大家清晰一下美国汽车保险分类(Coverage)

  

  汽车,速度与激情

  

  美国汽车保险分类

  

  美国保险公司提供的汽车保险类别很多,但通常包括四大项:

  

  责任保险 (Liability)

  

  这一项是法律要求汽车驾驶者强制性购买的。当你因自身过失造成对方汽车损坏或身体受伤的时候,保险公司将赔付所造成对方的财产损失。此处的财产损失通常指对他人的车造成的损害,也包含你开车撞到电线杆、栅栏、建筑物等情况。这种保险并不支付肇事人自己的汽车与身体损伤。如果肇事人造成对方的损失超过投保额,保险公司不会支付超出的部分。这是一种有限额的赔偿。通常责任保险费一年约在三百至四百美元之间。最高赔偿额汽车损失在一至五万美元左右,身体损伤在一至三十万美元不等。因为大城市车祸的概率更高,所以保费也相对高。

  

  碰撞保险(Collison)

  

  这一项保险不是法律强制的。一般会让你选择自付额度(deductible)-免赔额,指如果发生碰撞,保险公司只赔付超过自付额之外的费用。这项保险实际是第一项责任保险的延伸及补充,用于支付因驾驶人自身过失,而造成自己汽车和身体的损伤。自付额越高,保费越低,新车建议还是买一下Collision。

  

  意外保险(Comprehensive)

  

  这一项也不是法律要求一定需要的。它赔偿外来损失,比如偷盗以及自然环境造成的损失。在美国许多大城市,汽车被盗或被砸的事时有发生。对居住在大城市而有新车或好车的人,一年花上百十美元买这项保险,可免去许多后顾之忧。这项保险还支付因意外事故造成的损失。比如车停在路边,树木掉落在车上造成损伤等。

  

  无险或者保额过低 (Uninsured)

  

  Uninsured / Under-Insured Motorist 这项保险是买来赔付自己损失的,但是基于事故责任不在自己,但有过失的对方,身体受伤,或者没有保险,又或者保额很低,无法支付或支付全部你的损失。虽然这一项目有点奇怪,但美国有不少穷人不买汽车保险,在有些州这一项是强制性的,听起来不太公平。不过,保费并不高,一般在十至二十美金左右。

  

  再来说说细分,都可能会在你购买保险的时候被询问是否需要的

  

  身体伤害保险(Bodily-injury liability)

  

  不能不保的保险,各州都有此要求。你的过失,要给付对方医疗,复健及殡葬费用,有些也给付法律费用及精神损失。一般agent会推荐至少选择$25,000 ~ $50,000的这档。

  

  财产损害保险(Property-damage liability)

  

  你的过失,赔偿对方的车辆损失,包括修理及更换费用,还有其他财物损失,购买保险赔偿金额从五千美金(最低标准)到十万美金。

  

  个人伤害防护(Personal-injury protection)

  

  主要赔偿自己的医疗费用,因车祸损失的薪资,不管原因为何。如果自己有较好的医疗保险,可以考虑不买。

  

  无保险和保险不足驾驶人保险

  

  (Uninsured and underinsured motorist coverage)

  

  用来赔付自己的医疗费用。若出事对方无保险,或者保额不够,保险会赔偿你。每次车祸三十万美元; Uninsured motorist property damage则是给付汽车损失。

  

  撞车(Collision)

  

  不管汽车因任何原因造成车祸,赔付你自己失误所引起的损失,至少保个250美元。

  

  综合保险(Comprehensive)

  

  不管汽车因任何原因造成损失,都获得赔偿。

  

  租车补偿(Rental reimbursement)

  

  这项保险会赔付你因汽车不能使用时的租车费用,一般limit是$30/$900,或者$50/$1500(天/月)。

  

  紧急道路救援(Emergency Road Service)

  

  如果你的车坏了,没油了,无论什么原因抛锚在半路,可以用这个保险cover你拖车到最近维修站的费用;或者你不小心把自己锁车外了也可以打给保险公司。

  

  汽车开动

  

  所谓半险、全险的说法并不严格,

  

  他们的区别在于买了多少coverage!

  

  日常我们听到的Liability指的是强制性的基本保险,就是每辆车必须的coverage。Bodily Injury 和Property Damage Liability是两项必须的Liability。选择【Liability-only】和【Full Coverage】的区别就是所谓的半险和全险,而全险里面你需要选择【collision】和【comprehensive】

  

  汽车开动

  

  保费,“因人而异”

  

  很多小伙伴买车后,发现差不多的二手车,保险的价格却天壤地别,下面我们就来列举一下直接影响了保费高低的原因。美国车险是可以半年一保的,Agent报价的时候有时会默认给你报全年的价格,你可以和他要求只买半年,按月的当然会更贵一些。半年$1000保费是有的,$200+的也有,$500、$600、$700的也不在少数。这些都和驾龄,驾驶记录,车子的年度行驶里程数,全保还是半保(Liability),自付额(Deductible)的高低有关,甚至个人的年龄、学历、婚姻状况、性别、所从事的工作及住宅所在区域都有关系。

  

  比如,$200左右半年的人大多具有如下特征:

  

  1驾龄在3年以上

  

  23年内没发生过事故,连罚单也没有更好了

  

  3听说7500 mi/年是个分界,每年开车低于这个数字便有额外折扣

  

  425以上的大龄青年

  

  5已婚人士

  

  6高学历

  

  7女性比男性保费低

  

  8家的所在位置治安相对不错

  

  9买的二手车,不是新车

  

  10买的日本车,不是欧美车

  

  11保险项目种类多

  

  汽车开动

  

  另外,不同保险公司,价格差距很大。建议货比三家!!!

  

  下面,小编列出一些大多车友们会考虑到的几个保险公司:

  

  1

  

  GEICO (财务实力 A++,信用评价 ???)

  

  GEICO是个大公司,对于小编来说,Liability 的价格还可以,但是Collision有点贵。他们的在线功能做得还不错,网上填信息报价选coverage付款后,可以立刻在线打印保险卡了,效率高,中间不需要agent或客服介入,除非你有任何疑惑。车险到期,如果你想想更换车险公司,直接打电话给客服就可以了。对于大公司,好处当你遇到事故或者收到Ticket,保费上涨的幅度应该不会太大如果你经济比较宽裕,能选择大公司还是选择大公司,这样当你出事故claim时,一般来说都会处理得还可以,不用担心像小公司会想办法找漏洞不赔钱。

  

  2

  

  Progressive(财务实力 A+, 信用评价??)

  

  同样是大公司,小编Quote到相比GEICO低很多的全保。但是有的车友反应GEICO给的价格更低。所以不奇怪,信用不用怀疑,但是Quote因人而异。如果都是大公司,当然是选择保费最低了。

  

  3

  

  State Farm(财务实力A++,信用评价??)

  

  个人感觉同样是大公司的State Farm,价格相对贵一些,线上功能不强,大多要联系Agent才能得到详细答复。另外,提醒大家,Agent其实不能给你提供额外折扣,但是你可以让他帮你检查你自己漏掉的可以申请的折扣。

  

  (下面的公司相对规模小一点)

  

  4

  

  AAA Auto Insurance

  

  Triple A的车险不同于其他公司,所有程序及业务全部由Agent方式运作,网上评价也不错,但是要驾照3年以上持有者才可以有资格申请。

  

  5

  

  Allstate Insurance, American Family, Erie Insurance,

  

  Farmers, 21st Century

  

  这几家保险公司知名度就差一点,但是信誉还可以。但是有的不是覆盖全美,所以quote的时候一定要确认是覆盖到自己所在范围的。

  

  6

  

  Gmac, Esurance, Shelter, Safeco, Nationwide

  

  这些保险公司,可能会quote出很低的保费,都是相对便宜的公司。但是分别对不同领域的保险有针对性。另外,小公司的审核标准也会比较多。不过,如果你没有任何不良历史,又想付低额一些的保费,是可以好好考虑他们的。

  

  7

  

  Auto-Owner Insurance

  

  服务不错,但是不主要针对车保,用户主要是老年人,年轻人的保费有些贵。

  

  降低保费的另一途径,折扣

  

  新车

  

  ABS防死锁煞车系统

  

  Good Student:全职学生GPA在3.0以上

  

  Alarm/VIN etching(窗户上刻vin)/Recovery system 防盗对策

  

  Daytime Running Light 日行灯

  

  每年的Mileage:如果开得比较少,可能获得额外折扣

  

  Point Reduction Course,减点也可能减保费,最多有10%off,有效期三年

  

  在车上装监控速度的仪器:Statefarm、Progressive等公司会有speed and activity monitor的折扣,在车上安装监控速度的仪器,如果你没有再高峰期、半夜开车,没有急刹车、急加速的习惯,最多可以拿到30%左右的折扣。一般监速器需要连续安装半年到一年,之后的折扣需要根据收集的数据来算。

  

  在同一家保险公司拥有多项保险:如果你在同一家保险公司拥有两辆或以上车的保险,或者是同时拥有房屋、财产保险,就可以拿到multi-car/multi-line discoun--t,比如你可以把你的车和朋友或家人的车保在同一个地址、同一个policy里面。

  

  换保险公司:每换一家新的保险公司,几乎都能拿到额外折扣,所以大家可以多打几家保险公司询问价格,每个agent报出来的价格都不一样。

  

  Tips

  

  对于有ticket或者事故的,建议你保持原来的保险公司。因为,你刚开始加入公司是清白的,保费不高,犯了事后会涨,但一般也不会涨太高,而且很多公司对于第一次事故会持原谅态度的。但是对于小公司,因为保费涨了换公司不一定明智,小公司怕你容易出事,保费肯定不便宜,而大公司也会check你的背景,看到你有ticket或者事故,quote的保费也会相对的高。

  

  Q & A

  

  另外,很多人问:美国的车险跟车还是跟人呢?

  

  借朋友的车开,出了问题是走谁的车险?

  

  我有驾照,但是自己没有车所以没有车险,可以开朋友的车吗?

  

  … …

  

  现在,小编来说一下。车险是跟车走的!如果你开朋友车出了问题,那么车主的保险将作为优先赔付(Primary Liability),而你自己的保险是二次赔付(Secondary Liability),即当Primary赔付额不够用的情况,才会用得上。所以,如果没有车没有车险,你也可以开朋友车上路,前提是朋友有给车上保险。

  

  最后,提醒一下大家。

  

  保险卡和车辆注册信息是要放在车里的,驾照要随身携带,车辆所有权证明(Title)最好收在家里。